Recevoir un acte de saisie portant sur sa retraite ou son compte courant est, pour de nombreux retraités, un moment de grande inquiétude : ils craignent de perdre leur revenu mensuel et de ne plus pouvoir faire face à leurs dépenses quotidiennes.
La législation n’autorise toutefois pas les créanciers à « vider » complètement la pension, mais prévoit une série de garanties qui assurent au retraité un minimum vital intouchable, fixé par l’article 545 du Code de procédure civile et par les circulaires de l’INPS.
Le minimum vital : le double de l’allocation sociale
Au cœur de cette réglementation se trouve ce que l’on appelle le « minimum vital insaisissable », qui correspond au double du montant mensuel maximal de l’allocation sociale, avec un seuil minimum de 1 000 euros.
Cela signifie que, jusqu’à ce seuil, la pension ne peut pas être saisie : seule la partie qui le dépasse peut être saisie par les créanciers, et ce dans des limites précises (en règle générale, jusqu’à un cinquième de l’excédent).
Saisie directe de la pension auprès de l’INPS
Dans le cadre de la saisie directe de la retraite, le créancier notifie l’acte à l’INPS (ou à l’organisme de sécurité sociale) et demande qu’une partie de la retraite soit retenue chaque mois jusqu’à ce que sa créance soit intégralement remboursée.
Dans ce cas de figure, la loi applique la règle du double de l’allocation sociale :
- la retraite est insaisissable jusqu’à concurrence du double de l’allocation sociale, avec un minimum de 1 000 euros ;
- la partie excédentaire peut être saisie dans la limite d’un cinquième, sauf pour certaines créances pour lesquelles des pourcentages différents sont prévus (par exemple, les créances fiscales envers l’Agence des impôts – Recouvrement).
La retenue est appliquée directement sur la fiche de pension et le retraité voit chaque mois apparaître une ligne spécifique relative à la saisie ; il est important de vérifier que le montant restant ne descende jamais en dessous du minimum vital.
Saisie du compte courant sur lequel est versée la pension
La situation est différente lorsque le créancier saisit le compte courant bancaire ou postal au nom du retraité, sur lequel sont versées les mensualités de pension.
Dans ce cas, l’acte est notifié à la banque ou à la poste et porte sur les sommes disponibles sur le compte : afin d’éviter que la saisie ne réduise à zéro les économies du retraité, l’article 545, alinéa 8, du Code de procédure civile instaure une protection encore plus étendue sur les sommes déjà versées. Les deux cas de figure suivants peuvent se présenter :
1. Sommes déjà présentes sur le compte : le triple de l’allocation sociale
Si la pension a été versée avant la notification de la saisie, la loi n’autorise la saisie que de la partie des montants déjà versés qui dépasse le triple de l’allocation sociale ; la part jusqu’à cette limite reste libre et ne peut être touchée.
Le triple de l’allocation sociale est considéré comme une réserve minimale pour subvenir aux besoins du retraité et de sa famille, à l’instar des quatre cinquièmes de la pension dans le cadre de la saisie directe.
En pratique, si le compte courant ne contient que des sommes provenant de la pension, le créancier ne peut jamais vider le solde : il doit laisser intacte une tranche protégée égale au triple de l’allocation sociale, et ne peut saisir que ce qui dépasse ce montant.
2. Crédits à la date de la saisie ou postérieurs : retour aux règles de la saisie directe
Lorsque le versement de la pension sur le compte a lieu à la date de la saisie ou après celle-ci, le critère du triple de l’allocation sociale sur le solde ne s’applique plus, mais on revient aux règles ordinaires de la saisie directe de la pension.
Cela signifie que :
- la pension est insaisissable jusqu’à concurrence du double de l’allocation sociale (avec un minimum de 1 000 euros) ;
- la partie dépassant ce seuil peut être saisie dans la limite d’un cinquième, comme dans le cas de la saisie directe auprès de l’INPS.
En d’autres termes, le législateur a voulu éviter que le créancier puisse contourner les protections prévues pour la pension en choisissant simplement de saisir le compte courant plutôt que de s’adresser à l’organisme de sécurité sociale.
La différence concrète entre les deux scénarios
La différence entre la saisie directe de la pension et la saisie du compte courant concerne donc :
- la partie visée : dans le premier cas, il s’agit de l’INPS, dans le second, de la banque ou de la poste ;
- la base de calcul des limites d’insaisissabilité : dans le cas de la saisie directe, on prend en compte le double de l’allocation sociale avec un minimum de 1 000 euros et l’excédent saisissable dans la limite d’un cinquième ; dans le cas de la saisie du compte, pour les sommes déjà présentes au moment de la saisie, on prend en compte le triple de l’allocation sociale, tandis que pour les versements futurs, les règles ordinaires s’appliquent à nouveau (double de l’allocation sociale et limite d’un cinquième).
Pour le retraité, cela signifie que le même revenu mensuel peut être « touché » à des degrés divers selon la forme d’exécution choisie par le créancier et le moment où la saisie intervient par rapport au versement sur le compte.
Limites de saisie de la pension — tableau récapitulatif (art. 545 du Code de procédure civile)
Allocation sociale 2026 : 546,24 euros par mois
| Scénario | Disposition | Seuil insaisissable | Part saisissable |
|---|---|---|---|
| Saisie directe de la pension auprès de l’INPS | art. 545, al. 7 du Code de procédure civile | 1 092,48 € (double de l’allocation sociale) | 1/5 de la partie excédant 1 092,48 € |
| Sommes déjà présentes sur le compte au moment de la saisie | art. 545, al. 8 du Code de procédure civile | 1 638,72 € (triple de l’allocation sociale) | Tout excédent par rapport à 1 638,72 € |
| Sommes créditées après la notification de la saisie | art. 545, al. 7 + al. 8 du Code de procédure civile | 1 092,48 € (double allocation sociale) | 1/5 de la partie excédant 1 092,48 € |
Exemple pratique : pension mensuelle de 1 500,00 €
1) Saisie auprès de l’INPS
- Pension mensuelle : 1 500,00 €
- Part insaisissable : 1 092,48 € (double allocation sociale)
- Excédent saisissable : 407,52 €
- Part saisie (1/5) : 81,50 € par mois
Calcul : (1 500,00 € moins 1 092,48 €) × 1/5 = 81,50 €
2) Saisie de la pension sur le compte
A) Sommes déjà présentes sur le compte avant la saisie
- Sommes présentes sur le compte au titre de la pension : 2 000,00 €
- Part insaisissable (triple de l’allocation sociale) : 1 638,72 €
- Montant saisissable : 361,28 €
Calcul : (2 000,00 € − 1 638,72 €) = 361,28 €
B) Versements de pension crédités après la saisie
Pour chaque nouvelle mensualité créditée sur le compte, on applique la même règle que celle prévue pour la saisie auprès de l’INPS :
- Pension créditée : 1 500,00 €
- Part insaisissable : 1 092,48 € (double allocation sociale)
- Excédent : 407,52 €
- Part saisissable (1/5) : 81,50 €
Calcul : (1 500,00 € moins 1 092,48 €) × 1/5 = 81,50 €
